【住宅ローンと教育費の両立とは】子育て世帯が活用すべき制度まとめ

「ウチこらむ」はウチつく専属のアドバイザー＆ファイナンシャルプランナーがお届けする、住まいづくりのアレコレやお金についてのコラムシリーズ。

よりよい暮らし方・過ごし方を叶えるライフプランとお金の考え方を、「住まいの購入」にフォーカスしてわかりやすくご紹介。「住まいづくりに興味がある」「住宅購入を考えている」という方にこそ読んでほしいお話です。

今回のテーマはお子さまのいるご家庭での住まいのお金の話。

「家も欲しいけど、子どもの教育費もかかる…」

そんな悩み、ありますよね。実は、国や自治体の制度をうまく活用すれば、住宅ローンと教育費の両立は十分に可能なんです。

この記事では、住まいと教育の両面で使える主な支援制度と、上手な活用のコツをまとめて解説します。

住まいづくりと教育費、どちらも大切にしたいあなたへ

「住宅ローンと教育費、どっちを優先すればいいのかな？」

多くの子育て世帯が感じるこの悩み。実は、どちらかを諦める必要はないんです。住まいと教育の両方を支える制度がしっかり整っているからです。

ここでは、まず知っておきたい代表的な制度を「住まい編」「教育編」に分けて整理してみましょう。

住まいを支える制度【住宅ローン控除・金利優遇・贈与非課税】

1. 住宅ローン控除とは？
住宅を購入した人が、年末のローン残高の0.7％を所得税・住民税から最大13年間控除できる制度です。子育て・若年夫婦世帯は優遇枠が拡大されるため、総額で数百万円の負担軽減につながるケースもあります。

2. フラット35「子育てプラス」の仕組み
子どもの人数や夫婦の年齢に応じてポイントが加算され、そのポイント数に応じて金利が最大1.0％（当初5年間）引き下げになります。固定金利で安心して返済計画を立てられるのも魅力です。

3. 住宅取得資金贈与の非課税制度
親や祖父母からの援助を一定額まで非課税で受け取れる制度。省エネ住宅なら非課税枠が広がるため、「親の支援を受けて建てたい」という方には特におすすめです。

教育を支える制度【児童手当・授業料支援・大学費用】

1. 児童手当（拡充版）
0歳から高校卒業まで支給され、総額で200万円以上になるケースも。子どもの成長に合わせて長く支援してくれる、家計の基盤制度です。

2. 幼児教育・保育の無償化
3〜5歳児は全世帯が対象、0〜2歳児は非課税世帯が対象。保育料がゼロになることで、共働き世帯の教育費負担が大きく軽減されます。

3. 高校・大学の授業料支援
・高校：公立は授業料実質無償、私立も最大39万6,000円の補助
・大学（2025年度〜）：3人目以降の子どもは国公立授業料免除、私立も上限つき支援

少子化対策の一環として、教育費の負担軽減が進んでいます。

制度を「組み合わせて」使うのがコツ

制度はひとつだけで使うより、組み合わせることで効果が倍増します。

例えば…

・住まい面では、「住宅ローン控除」＋「フラット35子育てプラス」
・教育面では、「児童手当」＋「授業料支援」

このように活用すれば、“住まいも教育も”安心して両立できるライフプランニングが可能です。「制度って複雑そう…」という方も、ファイナンシャルプランナーと一緒に整理すれば、自分たちにぴったりの使い方が見えてきます。

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ウチつくでは、ウチつく専門アドバイザーが住まいづくりの流れをサポートしながら、ファイナンシャルプランナーが制度の活用法を無料でアドバイスします。

住宅と教育、どちらも大切にできる”ちょうどいい住まいづくり”を一緒に考えましょう。今日の相談が、10年後の安心につながります。

※本記事に掲載されている制度等の情報は2025年10月時点のものです。

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